معدل النسبة السنوي ونسبة الربح كيف تقارن بينهما

ماذا يدخل في معدل النسبة السنوي

تعرّف قواعد البنك المركزي السعودي إجمالي كلفة التمويل بما يتجاوز أصل المبلغ، وتشمل عناصر مثل كلفة الأجل والرسوم والعمولات والتكاليف اللازمة للحصول على التمويل. تختلف العناصر الفعلية باختلاف العقد. راجع تعريفات معدل النسبة السنوي لدى ساما، ثم اطلب من الممول بيان العناصر التي احتسبها في عرضك.

المغزى العملي هو أن رسمًا يُخصم عند الصرف يؤثر في النقد المتاح لك، حتى إن بقي القسط كما هو. كذلك يختلف دفع مبلغ اليوم عن دفعه بعد سنة. ولهذا لا يُستخرج APR بقسمة الربح على عدد السنوات فقط.

خطوة مفيدة: اطلب تسمية النسبة مكتوبة. كلمة «نسبة» وحدها لا تبيّن هل المقصود APR أم معدلًا ثابتًا على أصل المبلغ.

مثال يوضح لماذا لا يكفي القسط

في مثال افتراضي، تحصل في كلا العرضين على 30,000 ريال صافية وتسدد خلال 36 شهرًا. العرض الأول قسطه 1,000 ريال ولا توجد رسوم خارجه، فيبلغ مجموع الدفع 36,000 ريال. العرض الثاني قسطه 980 ريالًا، مع 1,000 ريال رسومًا إضافية تدفعها خارج الأقساط، فيبلغ المجموع 36,280 ريالًا.

القسط الثاني أقل بـ20 ريالًا، لكن مجموع مدفوعاته أكبر بـ280 ريالًا. هذا حساب نقدي توضيحي، وليس حساب APR، ولا عرضًا من جهة.

خطوة مفيدة: إذا كانت الرسوم داخلة أصلًا في القسط، فإن إضافتها مرة أخرى تعطي نتيجة خاطئة. استخدم أداة مقارنة عرضين مكتوبين بعد تحديد موضع كل رسم.

كيف تضع عرضين على أساس واحد

تكون المقارنة أوضح عندما تتساوى الأموال المتاحة والغرض والمدة، وتظهر الفروق المتبقية صراحة. لا تقارن تمويل شراء سيارة يتضمن دفعة أخيرة بتمويل نقدي من خلال القسط وحده.

1. اكتب صافي المبلغ المتاح لك في كل عرض، وليس قيمة العقد فقط.
2. ضع جميع مواعيد الدفعات والرسوم والدفعة الأخيرة في جدول.
3. حدد ما إذا كان المعدل ثابتًا أو متغيرًا، وما الذي قد يتغير معه.
4. اطلب APR الخاص بالعرض نفسه، ثم راجع إجمالي الدفع وقدرتك على السداد.

خطوة مفيدة: إذا اختلفت المدة، ارجع إلى أثر مدة التمويل قبل وصف أحد العرضين بأنه أوفر.

ما الذي لا تخبرك به الحاسبة العامة

توضح حاسبة القسط والتكلفة أثر المبلغ والمدة والمعدل الافتراضي الذي تدخله. نتيجتها ليست تسعيرًا ائتمانيًا ولا حسابًا نظاميًا لمعدل النسبة السنوي. وقد لا تشمل تكاليف لم تدخلها أو تغيرًا لاحقًا في المعدل.

خطوة مفيدة: اترك خانة غير معروفة في ورقة المقارنة بوصفها سؤالًا للممول؛ لا تملأها بصفر لتكمل الحساب. واحتفظ بنسخة العرض الذي استخدمت أرقامه حتى تستطيع مطابقتها مع عقد التمويل قبل التوقيع.

أسئلة شائعة